“会员”能拯救消费者金融吗

发布时间:2019-11-25 10:02:08本文来源:亿欧网责任编辑:爆爆财经阅读量:

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近日,消费金融机构纷纷推出了“会员制”的新玩法——针对不同等级的会员和积分,消费金融机构在借款费率、会员权益方面给予一定的优惠待遇。以下是部分消费金融机构的会员权益一览:在营销实践中,“会员制”本身并不新鲜,而且已经被广泛应用在零售领域。此次,消费金融机构与会员制的初次结合,又会有怎样一番景象?“会员制”的趋势消费金融机构为什么会选择在此刻拥抱“会员制”呢?笔者认为与当前消费金融行业监管趋严、竞争

“会员制”救得了消费金融吗?

最近,消费金融机构推出了一种新的“会员”方法——。消费金融机构在贷款利率和会员权益方面为不同等级和积分的会员提供一定的优惠待遇。

以下是一些消费金融机构的会员权益清单:

“会员制”救得了消费金融吗?

在营销实践中,“会员资格”本身并不新鲜,已在零售领域广泛使用。这一次,消费者金融机构和会员的首次结合会发生什么?为什么

“会员制”的趋势

消费金融机构选择在此时接受“会员资格”?笔者认为,这与消费金融行业监管严格、竞争加剧、增长缓慢的现状密切相关。“会员制”的实施是一些组织探索差异化管理、实现利润提升的有益尝试。

2017年快速增长后,消费金融业在接下来的两年进入了一个“持续调整期”:在监管方面,随着2017年底一系列新法规的出台,如“现金贷款新规”、“托收自律公约”、“资本管理新规”,消费金融业从产品设计、贷前审核、贷后托收、资本融资等方面都受到了更加严格的监管。

在竞争方面,一方面,跟踪收窄——受到监管力度加大的影响,许多业务受到限制甚至被禁止,消费金融机构可以玩的跟踪变窄;另一方面,运动员人数增加了33,354人。除了银行、消费金融公司、小额贷款公司和互助黄金平台等传统的消费金融参与者外,互联网流量巨头、信托公司、租赁公司等机构也纷纷进入舞台。

在增长方面,消费金融自2017年第三季度增长见顶(38%)以来持续放缓。

“会员制”救得了消费金融吗?

面对“持续调整”的压力,消费金融机构往往根据自身资源和优势采取差异化竞争策略,以避免陷入价格战或高成本流失的泥潭。因此,“会员制”作为一种差异化管理方式也成为消费金融机构的试点目标。通过观察可以发现,第一批“会员制”机构通常是具有一定会员制基础的大中型机构。

“会员制”的效果

1、提升客户活跃度与粘性。

2、交叉营销。,这不同于传统贷款申请的“一次性销售”(即客户只在需要钱的时候才考虑开立申请贷款)。“会员制”的引入对提高顾客的积极性和粘性具有积极意义。

在活动方面,持续签到机制使一些客户养成了每天签到打卡的习惯,品牌印象得到反复强化,从而期望用户在用钱的时候使用公司的贷款产品。就粘性而言,使用更多钱的会员往往会获得更高的分数,享有更多的权益,从而形成用户粘性。

3、会费创收。你可以在大多数“会员系统”中看到交叉营销的影子。例如,即时消费金融的权益还包括腾讯视频、喜玛拉雅等联合成员的特权,而海尔消费金融则提供包括看电影、外卖和口腔护理在内的优惠待遇。这种设计一方面进一步增强了客户的活动(与借款相比,消费是更高频率的需求),另一方面,交叉营销也是平台创收的方式之一。

1、授信额度限制。在实践中,一些消费金融机构也采用了支付会员的方式,如海尔消费金融99元的6个月黑卡会员和450元的立即消费金融的年卡会员。当会员达到一定规模时,会费也成为可观的收入。

此外,考虑到现实中,并不是每个人都能最大限度地利用会员的权益,只要设计合理,收入很容易转化为利润。相关原则与健身房的年卡相同。有多少人心血来潮办了年卡,

虽然2、交叉营销中产品调性方面的差异。交叉销售的收入不受信用额度的影响,但考虑到消费金融公司的品牌调性和管理经验都集中在金融借贷的方向,零售营销和主流电子商务在类别丰富性、物流体验和客户服务方面存在很大差距。

消费者在产生购物需求时,更自然地使用苏宁易购、淘宝等主流电子商务平台。这样,消费者金融机构的交叉营销效果就会受到影响。

结合以上分析,可以预期“会员制”在一定程度上对消费金融公司的业务发展有积极的影响。然而,由于贷款产品的特殊性,“会员制”在消费金融中的作用不如在零售中重要。

“会员制”的风险

在实践中,“会员制”被用作向消费者提供差异化服务的营销工具。同时,它被一些非标准的中小型平台滥用,误导消费者。现象如下:

1、巧立名目,变相收费。根据相关贷款规定,中国的年借款利率一般有24%和36%两个控制线,超过控制线的利率被视为高利贷,这是现行法律法规的重点目标。因此,一些非标准平台将超额利息打包为“会费”进行收取,试图绕过监管,实现超额收益(目前的监管存在漏洞,相信在不久的将来会填补)。

2、缴纳会费,无法享受借贷服务。与零售会员不同,借款人的准入门槛相对较高,只有通过平台资格考试的申请人才有资格获得贷款。

结果,出现了一个尴尬的问题。一些会员在缴纳会费后,由于资格不足,无法借钱。因此,平台承诺的所谓一系列优惠借贷权自然无法享受。此外,借款的目的没有达到,申请人必须支付额外的会费,这对已经资金短缺的申请人来说更糟。

3、商品变相加价。在实际调查中,我们发现平台的很多会员商店都是通过“先提价,后优惠”的方式建立会员。会员通过商场“折扣”购买的商品价格高于市场价格。笔者认为,这样的结果,一方面是平台扩大利润的需要,另一方面也反映了借贷平台在来源和议价能力方面的短板。

给借款申请人的建议

面对愈演愈烈的消费金融“会员制”,作为借款申请人,应该注意些什么呢?

1、擦亮眼睛,慎重缴费。由于会员费会增加借用申请的成本,甚至误导消费者,如上所述,建议申请人小心付款。

付款前,最好结合会员权益综合判断借款成本,货比三家,选择最佳借款平台。特别是对于那些诱导客户一启动就付费的平台,他们需要更加警惕,因为贷款产品的风险性质决定了并非每个人都能通过审计获得贷款额度。因此,大多数正式平台将首先免费审查贷款用户,只向通过审查并获得配额的客户推出会员服务。

2、发现问题,主动投诉。由于会员制是为平台设计的,所以不排除有对平台有益的“霸王条款”(理论上,客户在加入会员制时需要阅读和检查相关的会员协议,但我相信不会有多少人会仔细阅读相关的协议)。

因此,当出现争议时,申请人将不可避免地无能为力。好消息是,根据相关法律法规,标准合同中有利于颁布方的“霸王条款”无效或可撤销。在会员制度不合理的情况下,你不妨主动沟通或投诉,用法律武器捍卫自己的权利。

3、向正规金融机构借款。作者一再强调,向正规的特许金融机构(如苏宁金融、蚂蚁金融等)申请贷款服务。一方面,正规金融机构有健全的法律制度和内部控制及合规制度,滥用“会员制”侵犯消费者权益的可能性相对较小。另一方面,正规金融机构受到更严格的金融监管

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编辑:马小龙

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